Canviar d'hipoteca, una opció per abaratir quotes que s'ha triplicat en un any

Al conjunt de l'estat hi ha gairebé 4 milions d'hipoteques variables. La majoria revisen la quota un cop l'any i, per als milers d'hipotecats a qui els toqui ara, la pujada serà de gairebé 4 punts o el que vindrien a ser més de 300 euros al mes de mitjana. 

Això ha disparat les xifres dels que intenten canviar les condicions de la hipoteca: o millorar les condicions de la variable o passar-se directament a una de fixa i no haver de patir més per si se segueix enfilant. A mitjans de juny, per exemple, l'euríbor està al 3,92%.
 

Es tripliquen les renegociacions

El Banc d'Espanya ha quantificat tots aquests canvis, el que s'anomenen renegociacions. Aquesta arrencada d'any, de gener a abril, ja s'han renegociat 1.361 milions d'euros, mentre que els mateixos 4 mesos del 2022, van ser 456 milions d'euros.

Aquí hi entren tant les novacions, els canvis que es fan per millorar les condicions dins el propi bancs, com les subrogacions, que és quan s'aconsegueix abaratir la hipoteca canviant de banc.

Hi ha plataformes on-line com Trioteca, dedicades a acompanyar en aquest procés, que detecten com cada principi de mes augmenten les consultes d'hipotecats que reben les noves quotes: "Reben la notícia i rebem una quantitat de trucades espectacular explicant-nos històries complexes. Fa mal a la butxaca."

"Cada mes, hi ha 300.000 famílies a qui s'apuja la hipoteca. Sembla el dia de la marmota."

Així ho explica Ricard Garriga, conseller delegat de Trioteca, que recorda que el canvi d'hipoteca és gratuït i només s'ha de pagar la taxació, que pot rondar els 300 o 400 euros.

La plataforma fins i tot s'ha trobat que algunes entitats estan donant hipoteques a un tipus fix per sota de l'euríbor, que ara està al 3,92%. Per què ho fan? Segons Garriga, als bancs potser no els dona un gran marge, però "els aporta clients teòricament fidelitzats durant 30 anys".

"Els preus de les hipoteques canvien cada setmana. Donar una hipoteca fixa per sota de l'euríbor és una gran notícia."

Fixa o variable?

En molts casos, la rebaixa de les quotes s'aconsegueix si s'aporta la nòmina o es contracten les assegurances de vida o de la llar, el que es consideren bonificacions.

Tot plegat afavoreix que es rebaixin les quotes, però des de l'Associació Hipotecària Espanyola (AHE) constaten que per treure profit del canvi d'hipoteca s'ha de ser actiu.

El president de l'AHE, Santos González, assegura que s'ha d'estar disposat a anar-la canviant per adaptar-se a les diferents pujades i baixades de tipus.

"No hi ha una opció millor de fixe o variable. Si et queden 20 anys d'hipoteca, oblida't de prendre la decisió de la teva vida."

"Contractar fix anirà molt bé durant un temps, però arribarà el dia que se'n penedirà i pensarà si estigués a variable... doncs podrà tornar a anar al mercat i renegociar", argumenta González.

Entre les opcions per abaratir les quotes, aquest any també s'han disparat les amortitzacions.

Molt dels diners estalviats durant la pandèmia està anant a pagar capital per poder reduir quotes i el servei d'estudis del BBVA preveu que aquest ritme seguirà aquest any.

González ho veu com una bona opció si es tenen estalvis i no es necessiten, perquè els dipòsits pràcticament no es remuneren i, en canvi, les hipoteques s'encareixen un 4%.